‘विमा पॉलिसी’च्या नावाखाली तुमची मोठी रक्कम वाया तर जात नाहीना ! याबाबत जाणून घ्या सर्वकाही

बहुजननामा ऑनलाइन टीम – देशात विमा इंडस्ट्रीची मोठ्या प्रमाणात भरभराट होत आहे. लोक त्यांच्या उत्पन्नाचा मोठा हिस्सा विमा योजनांमध्ये(insurance policy) गुंतवतात, पण दुर्दैव हे आहे की बहुतेक लोक एंडॉवमेंट्स सारख्या अशा काही हायब्रीड विमा योजनांमध्ये पैसे गुंतवतात ज्यात ना तर योग्य विमा संरक्षण मिळते आणि ना यांच्यात योग्य रिटर्न मिळतो. विशेष म्हणजे विम्यास गुंतवणूकीचे साधन मानणे ही मूलभूत चूक आहे. यात नेमका काय गोंधळ आहे ते समजून घेऊया…

विमा संरक्षण का घेतले जाते

प्रत्येक व्यक्तीच्या जीवनाची उद्दीष्टे आणि आवश्यकता वेगवेगळ्या असतात. म्हणूनच, विमा संरक्षण देखील वेगवेगळ्या प्रकारचे असते. या व्यतिरिक्त, जीवन विमा पॉलिसीची आवश्यकता देखील वेगवेगळ्या वयानुसार वेगवेगळी असते. परंतु बहुतेक प्रकरणांमध्ये एखादी व्यक्ती विमा पॉलिसी यासाठी घेते कारण जर ती व्यक्ती एखाद्या दुर्दैवी कारणामुळे हयात राहिली नाही तर त्या व्यक्तीच्या कुटुंबास कोणतीही आर्थिक समस्या उद्भवणार नाही आणि त्यांना मदत मिळू शकेल.

गुंतवणूकीचा अर्थ काय?

गुंतवणूक म्हणजे अशा साधनांमध्ये पैसे गुंतवणे, जिथे तुम्हाला नियमित रिटर्न मिळतो किंवा बऱ्याच काळानंतर तुम्हाला चांगली मोठी रक्कम मिळते. गुंतवणूकीच्या साधनांमध्ये म्युच्युअल फंड, एफडी, डेट इंस्ट्रुमेंट जसे की बाँड्स, शेअर्स, ज्वेलरी, सीओडी म्हणजेच सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट इ. येतात. या सर्व साधनांमध्ये एकतर तुम्हाला दरमहा चांगला रिटर्न मिळेल किंवा तुम्हाला चक्रवृद्धि रिटर्नचा लाभ मिळेल, ज्यामुळे तुम्हाला 10-15 वर्षात मोठी रक्कम मिळते. अनेकदा लोक रिटायरमेंट, मुलांचे लग्न किंवा त्यांचे उच्च शिक्षण लक्षात घेऊन अशी गुंतवणूक करतात.

विमा ही गुंतवणूक नसते

भारतातील समस्या अशी आहे की बरेच लोक विमा पॉलिसीला गुंतवणूकीचे साधन मानतात आणि त्यामध्ये त्यांनी कष्टाने कमावलेली रक्कम गुंतवणूक करतात. अगदी लोक मुलांच्या नावे देखील विमा पॉलिसी घेतात, ज्यांना खरंच कोणत्याही प्रकारच्या विम्याच्या संरक्षणाची गरज नसते. विम्याचा उद्देश वेगळा आहे. त्याचा उद्देश जोखीम प्रदान करणे हा आहे.

जास्त प्रीमियम कमी फायदा

बहुतेक एंडॉवमेंट्ससारख्या विमा योजनेत लोकांना बर्‍याच पैशांची गुंतवणूक करावी लागते आणि त्या तुलनेत फायदा कमी मिळतो. उदाहरणार्थ, समजा सचिन नावाची व्यक्ती 35 वर्षांची आहे. त्याने एलआयसीचा नवीन जीवन आनंद प्लॅन घेतला. त्याने ही पॉलिसी 5 लाखांच्या सम एश्योर्डसाठी 20 वर्षांच्या टर्मसाठी घेतली. तर त्याला दरवर्षी सुमारे 30,273 रुपये प्रीमियम भरावा लागेल. जर सचिन संपूर्ण पॉलिसी मुदतीसाठी 20 वर्षे जिवंत राहिला तर शेवटी त्याला बोनससह सुमारे 9.60 लाख रुपये मिळतील. परंतु जर पॉलिसी टर्म दरम्यान त्याचा मृत्यू झाला तर त्याच्या कुटुंबास अंदाजे सम एश्योर्ड बोनस इत्यादींसह 10.60 लाख रुपये मिळतील.

म्हणजेच 20 वर्षांसाठी त्याला सुमारे 30273X20 म्हणजे जवळपास 6.05 लाख रुपये जमा केल्यावर सुमारे 10 लाख रुपयेच मिळतील. हे लक्षात ठेवा की सचिनचा मासिक खर्च दरमहा 50 हजार रुपये असेल आणि त्याचा हा खर्च तसाच चालू राहिला तरीही 20 वर्षानंतरही त्याला याच्या किमान तिप्पट म्हणजेच दरमहा 1.5 लाख रुपयांची आवश्यकता असेल, जर महागाई 6% देखील मानली तरीही. अशा पॉलिसीमध्ये गुंतवणूक केल्याने ना तर विम्यानुसार जास्त फायदा मिळतो आणि ना गुंतवणूकीनुसार मिळतो. अशा प्रकारे गुंतवणूकीच्या बाबतीत विमा तोट्याच्या व्यवहारासारखा आहे. जर कोणी ही रक्कम म्युच्युअल फंडाच्या दीर्घकालीन योजनेत ठेवली तर त्याला चांगला रिटर्न मिळेल.

विम्यासाठी टर्म पॉलिसी घ्या

विम्याच्या टर्म पॉलिसीज अशा असतात की ज्यांपासून आपण जिवंत असताना आपल्याला एका पैशाचा लाभ मिळत नाही, परंतु आपल्या मृत्यूनंतर आपल्या कुटुंबास म्हणजेच नॉमिनीला पैसे मिळतात. बरेच तज्ञ म्हणतात की प्रत्येक व्यक्तीने त्यांच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या 10 पट विमा संरक्षण घ्यावे. म्हणजेच, जर एखाद्याचे वार्षिक उत्पन्न 5 लाख रुपये असेल तर त्याने किमान 50 लाखांची पॉलिसी घ्यावी. हे केवळ टर्म पॉलिसीद्वारे होऊ शकते. इतर कोणत्याही पॉलिसीमध्ये आपण या रकमेच्या विमा संरक्षणासाठी प्रीमियम भरण्यास सक्षम राहणार नाही.

एंडॉवमेंट आणि टर्म प्लॅनची तुलना

समजा सचिन एंडॉवमेंट प्लॅनवर 30,273 रुपयांचा जो वार्षिक प्रीमियम भरणार आहे, त्याने एखादा एंडॉवमेंट प्लॅन खरेदी करण्याऐवजी 25 लाख रुपयांची सम एश्योर्डची एलआयसी (LIC) ची पॉलिसी घेतली तर त्याला फक्त 5300 रुपये वार्षिक प्रीमियम द्यावा लागेल. याचा अर्थ वर्षाकाठी सुमारे 25000 रुपयांची बचत होईल.

आता जर त्याने हे 25 हजार रुपये दरमहा 2 हजार रुपयांप्रमाणे एखाद्या म्युच्युअल फंडाच्या इक्विटी योजनेत एसआयपीद्वारे गुंतविले तर दीर्घ मुदतीमध्ये 10% रिटर्न त्याला सहज मिळू शकेल, तर त्याला 20 वर्षानंतर या गुंतवणूकीपासून सहजपणे 15 लाख रुपयांहून अधिक पैसे मिळू शकतात. अशाप्रकारे सचिनने हुशारीने गुंतवणूक केली तर त्याला 20 वर्षानंतर 15 लाखांची रक्कम देखील मिळेल आणि त्याच्या कुटुंबाला 25 लाखांचा विमा देखील मिळेल. म्हणजेच त्याला एंडॉवमेंट योजनेतून अधिक रक्कम मिळू शकते आणि त्याबरोबर 25 लाखांचे विमा संरक्षणही मिळेल.